[ “银行已通过预通知的方式下发POS机刷卡手续费调整方案征求意见稿，包括信用卡中心等涉及部门已经开始筹备整改。” ]

多方博弈的银行卡刷卡手续费调整方案正日渐明朗。

《第一财经日报》日前从相关知情人士处获悉，银行卡刷卡手续费调整方案有望在明年2月底正式“落地”执行。目前，商业银行已相继收到最新版的调整方案征求意见稿，并开始着手筹备整改和应对措施。

“这一调整方案的正式文件可能会在年内出台。”上述知情人士说。这意味着，商户POS机刷卡手续费率将下降25%~40%。

新版征求意见稿出炉

“银行已通过预通知的方式下发POS机刷卡手续费调整方案征求意见稿，包括信用卡中心等涉及部门已经开始筹备整改。”上述知情人士说，“根据银联方面的初步时间表，目前计划在2013年2月25日统一切换系统，按照新的计价方式来分类，因此银行需要在这一时间点之前完成整改。”

根据记者获得的最新版征求意见稿，最新方案维持了现行刷卡手续费的行业差别化定价，行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。

餐饮娱乐类主要包括餐饮、娱乐、珠宝、工艺品、房产汽车销售等，发卡行的固定收益为交易金额的0.9%，银联网络服务费标准是交易金额的0.13%，收单行为0.22%(收单可上下浮动10%)；其中，房产汽车销售有“封顶”，即发卡行收益单笔封顶60元，银联单笔封顶10元，收单行单笔封顶10元。

对包括普通批发、百货、社区培训、中介服务、旅行社、景区门票等在内的一般类型商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.55%，银联网络服务费标准为交易金额的0.08%，收单行是0.15%(收单可上下浮动10%)；其中，普通批发类也有“封顶”，即发卡行收益单笔封顶20元，银联单笔封顶2.5元，收单行单笔封顶3.5元。

第三大类为民生类，主要包括超市、加油、水电煤缴费、大卖场、交通运输及售票等，发卡行的固定收益为交易金额的0.26%，银联为0.04%，收单行是0.08%(收单可上下浮动10%)。第四大类则是零费率的医院、教育等公益类。

而根据2004年3月1日起施行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，对餐娱行业商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%；一般类型商户的比例是0.7%和0.1%；而航空售票、加油、超市等民生类比例则为0.35%和0.05%。

银行或“很受伤”

“银行受到的影响将大于银联。”一家国有大行信用卡中心负责人对本报记者说。

另一位中资银行相关负责人表示：“在正式的银行卡刷卡手续费调整方案出台前，还可能会有不同于现有征求意见稿的调整，尤其是在争议较大的行业分类上。”

“比如，保险、政府收费(包括纳税等)等行业原先都属于零费率行业，而新方案将其归入民生类，区别就会很大。”上述中资行相关负责人继续说，“其中，新方案规定，保险行业2年内属于民生类，刷卡手续费约在0.38%；2年之后就会被归入一般类，费率则继续上升到0.78%左右，对整体行业的影响将会很大。”

上述国有大行信用卡中心负责人则对记者说，刷卡费率的调整对银行发卡收入影响很大，发卡端收入将会越来越小。“通过初步测算，包括发卡和收单在内的信用卡收入会下降20%左右。”该负责人说，“以餐饮类商户为例，现在这类商户的平均刷卡成本为1.6%左右，未来会下降到1.25%。”该负责人证实，目前已经开始对新版的银行卡刷卡费率调整方案做准备工作，包括未来还要与商户签署新的协议等。

工行上海分行银行卡业务部副总经理虞阳接受记者采访时也表示，在现有的中国式信用卡业务中，年费、利息收入等在信用卡收入结构中占比非常之小，而银行信用卡部门的收入来源“大头”依然有赖于发卡和收单收入。

业内人士透露，由于现行的刷卡费率存在行业价格“洼地”，大量高扣率的商户被“包装”为批发类或公益类商户，享受低扣率和零扣率，因此直接拉低了发卡行的综合回佣收益率。

“目前银行普遍的刷卡手续费率仅为0.35%左右，除去0.25%左右的消费积分活动回馈，加上受理环境、资金成本、发卡成本等费用，信用卡业务本身就并不十分赚钱。”虞阳如是说。

此外，也有业内人士称，在目前中国银联的营业收入中，POS跨行交易转接收入占比超过半壁江山，最新方案仍可能会让其POS跨行交易转接收入占比达到两到三成。

实际上，银行卡刷卡费用下调的背景在于“降低流通环节费用”的决心。今年8月，《国务院关于深化流通体制改革加快流通产业发展的意见》明确指出：“抓紧出台降低流通费用综合性实施方案。优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平，扩大银行卡使用范围。”