“继续严守风险底线。”昨日发布的《中国银行业监督管理委员会2012年报》（下称《年报》）如是称。这是银监会自2006年起连续第7年发布年报，也是银监会连续两年将“严守风险底线”作为重中之重。

《年报》披露，截至2012年底，我国银行业金融机构共有法人机构3747家，资产总额133.6万亿元，同比增长17.9%；不良贷款余额1.07万亿元，比年初增加234亿元，不良贷款率1.56%，同比下降0.22个百分点。

具体到商业银行，去年末，其整体加权平均资本充足率13.25%，同比上升0.54个百分点；贷款损失准备金余额1.46万亿元，比年初增加2653亿元；拨备覆盖率295.5%，同比上升17.3个百分点。

银行不良贷款规模上升引起市场的担忧，《年报》数据显示，2012年东部地区的不良贷款总额以及不良率均有不同程度的上升，如江浙地区上升明显。对于2013年银行业监管重点，银监会指出“守住不发生系统性风险和区域性风险底线是首要任务”，同时还特别强调要注意防控信用违约风险、表外关联风险以及外部风险传染。

江浙不良上升较快

2012年，我国商业银行不良贷款余额为4929亿元，比年初增加647亿元，不良率为0.95%，同比下降0.01个百分点。“不良贷款增加仅在部分地区和行业，没有出现全国大范围反弹。”银监会表示。

《年报》披露的2012年商业银行不良贷款分地区情况显示，2012年末，中西部地区资产质量保持稳定，东部地区不良贷款余额较上一年增加655亿元，不良率由去年初的0.9%上升至1%。

其中，浙江省商业银行不良贷款新增额就占到东部地区新增不良不小比例，该省不良贷款余额和不良率均为全国最高。去年末，浙江省商业银行不良贷款余额由2011年末的387.2亿元翻倍至790.5亿元，增加额达到403.3亿元，不良率由年初的0.91%上升至1.68%，上升0.77个百分点。

2011年下半年以来，以温州为典型的浙江民间金融体系濒于崩溃，极大地影响了当地银行业资产质量。温州当地某银行信贷部门人士曾对《第一财经日报》表示，在当地民间借贷频现资金链断裂期间，该行的不良贷款从之前的几千万飙升到几个亿。相关数据显示，2013年1月末，温州不良贷款率环比再上升4个BP至3.79%。

除了浙江，江苏省的不良贷款余额上升也较快，规模上升至全国第二。去年末，江苏省商业银行不良贷款余额为528.9亿元，较年初增加168.7亿元，不良率为1.04%，较年初上升0.23个百分点。

东部地区中，2011年不良贷款以及不良率最高的广东省，到2012年末不良贷款为521.2亿元，低于江浙地区，较上一年下降40.7亿元，不良率下降0.23个百分点至0.93%。

从商业银行不良贷款行业分布来看，去年末，农、林、牧、渔业贷款不良率最高，为2.35%，与2011年持平。批发和零售业不良贷款余额增加507.3亿元至1071.4亿元，不良率更是上升了45个BP至1.61%。制造业不良贷款余额增加316.8亿元至1770.7亿元，不良率上升6个BP至1.6%。

对于不良贷款的监管工作，银监会主席尚福林在今年一季度经济形势分析会上指出，当前银行不良贷款问题出现了两个趋势性变化，一是未来一段时期不良贷款的规模可能还会继续攀升，二是不良贷款偏离度有所上升。

今年3月末，商业银行不良贷款余额为5243亿元，同比增长20.7%，比年初增加339亿元，商业银行不良贷款率为0.99%，比年初上升0.02个百分点。对此，尚福林表示，要高度关注不良贷款问题，做实五级分类，加强风险处置和前瞻性管理。

防控三类风险

“风险”一直都是银行业的敏感词，随着银行不良贷款的上升及信用违约风险增加等，银监会对银行未来的风险更加关注。

与去年银行业监管重点有所不同的是，《年报》在对2013年银行业监管重点进行展望时表示，银监会将继续严守风险底线，提出要特别注意防控三类风险，明确提出了严防信用违约风险、严控表外业务关联风险、严管外部风险传染。

首先，在严防信用违约风险中，银监会提出了地方融资平台贷款、房地产贷款、企业集群以及产能过剩行业风险的防范。

平台贷方面，尚福林在上述会议上指出平台贷款风险总体可控，但监管依然面临较为严峻的挑战。目前中国地方融资平台贷款余额已经达到了9.3万亿元，并且到2012年末，将有3.49万亿元在未来3年内到期。2012年末，房地产业不良贷款余额为279.1亿元，较年初下降了74.1亿元，不良率为0.71%，下降26个BP，尚福林表示，房地产贷款风险情况值得密切关注。

对于严控表外业务关联风险，银监会表示，要严格监管理财产品设计、销售和资金投向，对股东收益和浮动收益理财产品实行分账经营、分类管理等。

《年报》数据显示，截至2012年底，银行业金融机构共存续理财产品32152只，理财余额为7.1万亿元。从理财资金投向上来看，约有34%投向了债券和货币市场工具，21%投向了存款，30%投向信贷类资产，11%投向了权益类资产，1%投向金融衍生工具，代客境外理财、另类资产及其他类资产投资不足3%。

今年3月底，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（“8号文”）就要求每个理财产品单独管理、建账和核算，并要求理财资金投资非标准化债权资产的余额在任何时点均以理财产品余额的35%与商业银行上一年度审计报告披露总资产的4%之间孰低者为上限。

此外，银监会还表示要严管外部风险传染。重点防范民间融资和非法集资等外部风险向银行体系传染渗透，同时禁止银行业金融机构及员工参与民间融资，禁止银行客户转借贷款资金。