【来源：人民日报】

      此次席卷全球的金融危机使发展中国家银行业者和民众对消费信贷风险有了较为深刻的认识与体验。怎样合理使用信用卡，在享受便利的同时避免沦为“卡奴”，正成为新兴市场国家关注的问题。

　　墨西哥借记卡受青睐

　　墨西哥紧邻美国，是拉美金融业较为发达的国家。截至去年12月，墨西哥的银行信用卡超过了2600万张。据墨西哥央行的数据显示，该国去年的平均贷款拖欠率为3.5%，信用卡还款拖欠率为10%。近年来，墨西哥数以百万计首次持有信用卡的消费者，几乎每次消费都使用信用卡。这虽然促进了消费支出和银行利润，但拖欠卡债的代价可能是高达100%的利息。目前，墨西哥家庭欠银行的债共达1.5万亿比索，相当于GDP的13.62%，而卡债拖欠率也达到10.9%，创9年来最高水平。当全球经济陷入困境和失业率飙升之时，墨西哥银行也增加了利率，使得贷款拖欠后果更为严重。

　　针对日益突出的信用卡消费问题，墨西哥参议院在今年上半年通过了多项改革方案，授权墨西哥央行制定固定信用卡利率上限和银行手续费，通过实施一系列有关利率、手续费、竞争力评估、银行透明度等的新规定，避免金融危机给信用卡使用者造成更大冲击。对于不遵守新条款的金融机构，墨西哥央行有权对其处以100万比索（约合7.5万美元）的罚款。经济专家也呼吁银行负起责任，提供更详细的收费资料，以提高收费制度的透明性。

　　据了解，墨西哥今年第一季度信用卡使用率出现历年来的最大降幅，借记卡的使用率却出现小幅上升。随着危机导致的流动性大幅减少，人们消费更加谨慎，并且倾向于减少负债。墨部分社会团体建议用户减少使用信用卡进行信贷消费，而将其仅仅用作一般付款手段。

　　阿根廷办卡手续越来越严

　　在阿根廷，信用卡的使用方式也引发热议。阿根廷自2001―2002年经济危机过后，信用卡一直以每年15%―30%的速度增长，每月消费额达25亿比索（约合6.47亿美元）。许多商家提供6―12个月的无息分期付款，这种促销手法对于中低收入者有着相当的诱惑力。但在经历过几次严重经济危机后，阿根廷的信用卡申请手续已经颇为严格，不仅要有收入证明，也会查验住房合同、日常各项开支等领域的信用记录，力争从发卡源头把关，把可能的损失降至最低。另一方面，消费者也很注意银行在信用卡使用上所提供的优惠条件。

　　尽管申办信用卡更严格了，但信用卡消费仍然问题频出。调查结果显示，2008年10月至今年2月，阿根廷信用卡还款拖欠率是6%，而6月份的拖欠率又上升为6.4%，是自2005年10月以来的最高纪录。公司经营不如预期和个人收入下降等综合原因导致这一比例上升。截至今年3月，阿根廷共有约2800万张金融卡在流通，与去年同期相比减少了1160万张。对于银行和其他金融机构来说，这是一个相当大的损失。

　　受金融危机的直接影响，阿根廷消费者越来越精打细算。消费顾问古斯塔沃先生告诉记者：“2008年11月以前，人们将信用卡作为支付工具，但是从2008年底、特别是今年以来，越来越多人开始将其作为金融工具在使用。”随着未来经济复苏，阿根廷的信用卡使用情况或将有所好转，但考虑到人们消费习惯的改变，恐难恢复到高峰时期的水平。

　　印尼信用卡市场健康发展

　　“虽然受全球金融危机影响，印尼人消费支出在2009年会有所下降，但是人们对信用卡的热情依然不减，越来越多的人使用信用卡购物和支付日常消费。”印尼信用卡协会主席道迪特在接受本报记者采访时如是说。

　　在印尼，信用卡的使用越来越普遍。印尼拥有2.3亿人口，据道迪特介绍，2004年印尼市面上信用卡发卡量还只有550万张，到2008年就达到1150万张，今年印尼市场信用卡发行量有望达到1220万张。但是印度尼西亚大学三年级学生尤美兰不属于“信用卡族”。她告诉记者，她的同学都没有信用卡，花的都是父母的钱。这主要是因为他们没有固定的收入，不可以申办信用卡。

　　道迪特介绍说，信用卡公司的推销策略使得客户办卡更为便利，也推动了民众的消费情绪。信用卡消费是高风险、高回报的行业。受全球金融危机影响，今年印尼信用卡坏账率达到8%。但是他认为这基本上是可控的，目前印尼信用卡市场潜力巨大，印尼央行对信用卡市场管理比较严格，信用卡市场仍在健康发展。 

　　新加坡发卡管理很严格

　　在金融业更为发达的新加坡，政府提倡建立“不用现金的社会”，鼓励消费者使用信用卡及在网上支付各种费用。信用卡在新加坡十分普及，据统计，到今年5月，在只有480万人口的新加坡市面上发行的信用卡数量（包括附属卡）已经超过570万张。

　　虽然各信用卡发行银行之间竞争激烈，但在新加坡金融机构的有效监管下，新加坡的信用卡消费市场发展有序。新加坡金融管理局对信用卡的申请及使用有严格规定。根据市场变化，该机构会及时对相关规定作必要调整。 

　　自上世纪80年代以来，新加坡金融管理局规定普通信用卡申请